Voor later

Lijfrente voor uw pensioen

Heeft u een pensioentekort of twijfelt u of u later voldoende inkomen heeft? Dan kan dat grote gevolgen hebben voor uw financiële ruimte na uw pensioen. Met een lijfrente kunt u gericht extra pensioen opbouwen of uw bestaande pensioen aanvullen.

Heeft u jaarruimte of reserveringsruimte? Dan kan uw inleg onder voorwaarden aftrekbaar zijn bij de aangifte inkomstenbelasting. Zo benut u mogelijk belastingvoordeel terwijl u werkt aan een aanvulling op uw pensioen.

Van der Velden Adviseurs helpt u inzicht te krijgen in uw mogelijkheden. We brengen uw financiële situatie, pensioenopbouw en wensen helder in kaart en adviseren welke lijfrenteoplossing past bij uw toekomst.

Vraag een vrijblijvende pensioencheck aan

Stel bespreekt lijfrente en pensioenadvies aan tafel voor extra inkomen na pensionering.

Wat is lijfrente?

Een lijfrente is een manier om zelf aanvullend pensioen op te bouwen. U legt nu geld opzij voor later, bijvoorbeeld via een lijfrenterekening, beleggingsrekening of verzekering. Vanaf een afgesproken moment ontvangt u het opgebouwde bedrag in periodieke uitkeringen.

Aanvulling op AOW en pensioen

Deze pensioenoplossing kan uw inkomen na pensionering aanvullen naast uw AOW, werkgeverspensioen of eigen vermogen. Vooral bij een pensioentekort, jaarruimte of reserveringsruimte kan dit fiscaal interessant zijn. Zo werkt u gericht aan extra financiële zekerheid voor later.

Voordelen

U bouwt gericht aanvullend pensioen op.
Uw inleg kan aftrekbaar zijn bij jaarruimte of reserveringsruimte.
Het vermogen telt onder voorwaarden meestal niet mee in box 3.
Interessant voor zzp’ers, ondernemers en mensen met een pensioengat.
U ontvangt later periodieke uitkeringen als aanvulling op uw pensioen.

Nadelen

Uw geld staat meestal vast tot de uitkeringsfase.
U mag niet onbeperkt fiscaal voordelig inleggen.
Over uitkeringen betaalt u later inkomstenbelasting.
Bij beleggen loopt u risico dat de waarde daalt.

Wanneer is lijfrente interessant?

Lijfrente kan interessant zijn als u later extra inkomen wilt naast uw AOW, werkgeverspensioen of eigen vermogen. Bijvoorbeeld bij een pensioentekort, weinig pensioenopbouw of wanneer u jaarruimte of reserveringsruimte heeft.

Deze oplossing is vooral het overwegen waard als u:

Uw pensioen wilt aanvullen naast AOW en werkgeverspensioen.
Als zzp’er of ondernemer zelf pensioen moet opbouwen.
Jaarruimte of reserveringsruimte heeft.
Een pensioengat heeft door parttime werk, ondernemerschap of een periode zonder pensioenopbouw.
Nu belastingvoordeel wilt benutten en later extra inkomen wilt ontvangen.

Lijfrente voor zzp’ers en ondernemers

Als zzp’er of ondernemer bouwt u meestal niet automatisch pensioen op via een werkgever. Daardoor kan deze vorm van pensioenopbouw praktisch zijn. U bepaalt of u eenmalig stort of periodiek inlegt en kunt jaarlijks bekijken hoeveel fiscale ruimte u heeft. Voor fiscale aftrek moet de inleg passen binnen uw beschikbare jaarruimte of reserveringsruimte.

Van der Velden Adviseurs helpt u berekenen of dit past bij uw inkomen, jaarruimte, pensioenwensen en toekomstplannen.

Laat uw lijfrente mogelijkheden berekenen

Stel kijkt vooruit naar de toekomst als symbool voor lijfrente en aanvullend pensioen.

Kies de opbouwvorm die bij u past

Lijfrente opbouwen

Wilt u zelf aanvullend pensioen opbouwen? Dan maakt u drie keuzes: hoe u inlegt, waar u het vermogen opbouwt en of u kiest voor sparen of beleggen. Welke combinatie past, hangt af van uw jaarruimte, looptijd, gewenste zekerheid en risicobereidheid.

Eenmalig storten of periodiek inleggen

U kunt starten met een eenmalige storting, periodieke inleg of een combinatie daarvan. Een eenmalige storting kan interessant zijn als u vermogen beschikbaar heeft en uw pensioen wilt aanvullen. Periodiek inleggen past beter als u stap voor stap pensioenvermogen wilt opbouwen.

Lijfrente bij een bank of beleggingsinstelling

Bij een bancaire lijfrente bouwt u vermogen op via een geblokkeerde rekening. Dat kan meestal met sparen of beleggen. Bij sparen ontvangt u rente en kiest u vaak voor meer zekerheid. Bij beleggen heeft u kans op een hoger rendement, maar loopt u ook beleggingsrisico.

Lijfrenteverzekering bij een verzekeraar

Een lijfrenteverzekering sluit u af bij een verzekeraar. Ook hiermee bouwt u vermogen op voor later, maar de voorwaarden, kosten en uitkeringsmogelijkheden kunnen anders zijn dan bij een bancaire oplossing. Een lijfrenteverzekering kan een levenslange uitkering bieden. Een bancaire lijfrente werkt met een opgebouwd saldo en kent een tijdelijke uitkeringsduur die moet voldoen aan de fiscale regels.

Fiscaal voordeel begint met inzicht

Lijfrente en belastingvoordeel

Heeft u een pensioentekort? Dan kunt u mogelijk fiscaal voordelig extra pensioen opbouwen. Uw inleg is onder voorwaarden aftrekbaar bij de inkomstenbelasting. Later betaalt u belasting over de periodieke uitkeringen.

Adviseurs bespreken jaarruimte en belastingvoordeel bij lijfrente.

Jaarruimte en reserveringsruimte berekenen

Hoeveel u fiscaal voordelig mag inleggen, hangt af van uw jaarruimte en eventuele reserveringsruimte.

Jaarruimte ontstaat als u in een jaar minder pensioen opbouwt dan fiscaal mogelijk is. Reserveringsruimte is niet-gebruikte jaarruimte uit eerdere jaren die u alsnog kunt benutten.

Voor de berekening zijn onder andere uw inkomen en pensioenopbouw nodig. Heeft u pensioen via een werkgever? Dan vindt u uw pensioenaangroei, ook wel Factor A, op uw Uniform Pensioenoverzicht.

Is lijfrente aftrekbaar?

Ja, uw inleg kan aftrekbaar zijn als u voldoende jaarruimte of reserveringsruimte heeft. U trekt het bedrag dan af in uw aangifte inkomstenbelasting.

U mag niet onbeperkt fiscaal voordelig storten. Daarom is het verstandig om eerst te berekenen welk bedrag u mag aftrekken. Gebruik hiervoor bijvoorbeeld het hulpmiddel van de Belastingdienst voor aftrekbare lijfrentepremie.

Telt lijfrente mee in box 3?

Het opgebouwde vermogen telt onder voorwaarden meestal niet mee als vermogen in box 3. Dat kan een extra fiscaal voordeel zijn ten opzichte van gewoon sparen of beleggen.

Daar staat tegenover dat u later inkomstenbelasting betaalt over de periodieke uitkeringen. Het voordeel hangt dus af van uw inkomen nu, uw inkomen later en de fiscale regels op dat moment.

Rekenvoorbeeld

Zelf pensioen opbouwen

Stel, u legt 20 jaar lang € 12.000 per jaar in binnen uw jaarruimte en uw inleg wordt belegd tegen een gemiddeld nettorendement van 3% per jaar. U valt in dit voorbeeld in een belastingtarief van 36,97%.

Over uw jaarlijkse inleg betaalt u op dat moment mogelijk geen inkomstenbelasting, omdat de inleg binnen uw jaarruimte aftrekbaar kan zijn. Dat scheelt per jaar:

36,97% x € 12.000 = € 4.436

Netto heeft u dus per jaar ingelegd:

€ 12.000 – € 4.436 = € 7.564

Na 20 jaar heeft u bruto € 240.000 ingelegd. Door het veronderstelde rendement van 3% per jaar kan dit bedrag zijn gegroeid naar ongeveer € 322.000.

Over het opgebouwde bedrag betaalt u later nog wel belasting wanneer de lijfrente periodiek wordt uitgekeerd. Die belasting kan lager uitvallen als uw inkomen na pensionering lager is dan tijdens uw werkende leven.

Let op: dit is een vereenvoudigd rekenvoorbeeld en geen voorspelling van de werkelijke opbrengst van een lijfrente. De uitkomst hangt af van onder andere uw jaarruimte, rendement, kosten, looptijd, fiscale regels en persoonlijke situatie. Beleggen brengt risico’s met zich mee. U kunt een deel van uw inleg verliezen.

Wilt u weten hoeveel lijfrente u fiscaal voordelig kunt opbouwen?
Bereken samen met Van der Velden Adviseurs uw jaarruimte en ontdek welke lijfrenteoplossing past bij uw pensioenwensen.

Vraag een vrijblijvende pensioencheck aan

Gepensioneerde man geniet met kleinkind van financiële ruimte na pensionering.

Lijfrente laten uitkeren

Heeft u al vermogen opgebouwd voor later? Dan komt er een moment waarop de opbouwfase overgaat in de uitkeringsfase. Het opgebouwde bedrag wordt dan periodiek aan u uitgekeerd als aanvulling op uw pensioeninkomen, naast bijvoorbeeld AOW, werkgeverspensioen of eigen vermogen.

Bij het laten uitkeren maakt u verschillende keuzes. Denk aan de ingangsdatum, looptijd en aanbieder. De uitkering kan levenslang zijn of voor een vooraf bepaalde periode gelden, afhankelijk van de gekozen vorm en voorwaarden.

Ook de belasting is belangrijk. Periodieke uitkeringen uit een lijfrente geeft u op in uw aangifte inkomstenbelasting. Daarover betaalt u belasting als inkomen.

Persoonlijk advies voor meer zekerheid later

Past lijfrente bij uw pensioen?

Of extra pensioenopbouw verstandig is, hangt af van meer dan alleen belastingvoordeel. Ook uw AOW, werkgeverspensioen, vermogen, inkomen, fiscale ruimte en plannen voor later spelen mee.

Van der Velden Adviseurs maakt deze keuzes overzichtelijk. Wij berekenen uw jaarruimte en reserveringsruimte, vergelijken passende lijfrentemogelijkheden en leggen duidelijk uit wat de gevolgen zijn voor nu en later. Zo krijgt u persoonlijk en onafhankelijk advies dat aansluit bij uw situatie en bij de toekomst die u voor ogen heeft.

Met onze ervaring en lokale betrokkenheid in de Krimpenerwaard en Rotterdam helpen wij particulieren, zzp’ers en ondernemers om complexe financiële keuzes begrijpelijk te maken. U kunt rekenen op directe, transparante communicatie en advies op maat. Wilt u telefonisch advies of langskomen op ons kantoor in Ouderkerk aan den IJssel? Neem dan contact met ons op.

Ontdek uw pensioenmogelijkheden

Reviews

Klanten over ons

Diana

…jullie bleven net zolang volhouden tot alles netjes was afgehandeld. Dat noem ik nog eens hart hebben voor je klanten.

Henk de Jong

Tevreden klant, ik heb 8 jaar geleden voor het eerst een verzekering via Van der Velden afgesloten.

Hans de Wit

Goede kwaliteit en kennis van het vak. Deze tussenpersoon werkt beter dan direct contact.

Veelgestelde vragen over

Lijfrente

Wat is jaarruimte?

Jaarruimte is het bedrag dat u in een bepaald jaar fiscaal voordelig mag gebruiken voor extra pensioenopbouw. Dit ontstaat wanneer u minder pensioen heeft opgebouwd dan fiscaal mogelijk is. Uw inkomen en pensioenopbouw bepalen hoeveel ruimte u heeft.

Wat is reserveringsruimte?

Reserveringsruimte is niet-gebruikte jaarruimte uit eerdere jaren. Heeft u in het verleden minder pensioen opgebouwd dan fiscaal mogelijk was en deze ruimte nog niet benut? Dan kunt u dit bedrag onder voorwaarden alsnog gebruiken voor extra pensioenopbouw.

Deze ruimte kan interessant zijn als u een pensioengat wilt verkleinen of als zzp’er, ondernemer of werknemer extra pensioen wilt opbouwen. Hoeveel reserveringsruimte u heeft, hangt af van uw inkomen, pensioenopbouw en eerder gebruikte jaarruimte.

Wat is het verschil tussen lijfrente en banksparen?

Lijfrente en banksparen zijn allebei manieren om aanvullend pensioen op te bouwen. U zet geld opzij voor later en ontvangt op een later moment periodieke uitkeringen. Als u jaarruimte of reserveringsruimte heeft, kan de inleg bij beide vormen onder voorwaarden aftrekbaar zijn. De uitkeringen die u later ontvangt, worden belast als inkomen.

Het belangrijkste verschil zit in de manier waarop uw geld wordt opgebouwd. Bij banksparen staat uw geld op een geblokkeerde bankrekening. U ontvangt rente, vast of variabel. Dit geeft meestal meer zekerheid, maar het verwachte rendement is vaak lager. Bij lijfrente via een verzekeraar kan uw geld worden belegd of verzekerd. Daardoor is er kans op meer rendement, maar ook meer risico. Welke mogelijkheden u heeft, hangt af van de voorwaarden van het product.

Is lijfrente ook geschikt voor zzp’ers?

Ja, lijfrente kan geschikt zijn voor zzp’ers en ondernemers die zelf extra pensioen willen opbouwen. Als zelfstandige bouwt u meestal niet automatisch pensioen op via een werkgever. Daardoor kan er sneller een pensioengat ontstaan.

Heeft u jaarruimte of reserveringsruimte? Dan kunt u mogelijk fiscaal voordelig geld opzijzetten voor later. Zo werkt u aan een pensioenaanvulling naast uw AOW en eventueel ander vermogen.

Kan lijfrente helpen bij een pensioengat?

Ja, lijfrente kan helpen om een pensioengat te verkleinen. U bouwt zelf extra pensioen op en ontvangt het opgebouwde bedrag later als periodieke aanvulling op uw pensioeninkomen.

Dit kan vooral interessant zijn als u weinig pensioen heeft opgebouwd via een werkgever, een periode parttime heeft gewerkt, ondernemer bent geweest of jaarruimte of reserveringsruimte heeft. Zo kunt u nu gericht werken aan meer financiële ruimte na uw pensioen.

Kan ik mijn lijfrente eerder laten uitkeren?

Een lijfrente eerder laten uitkeren is niet altijd zomaar mogelijk. Lijfrente is bedoeld als aanvulling op uw pensioeninkomen. Daarom gelden er fiscale regels voor het moment waarop de uitkering mag starten en de manier waarop het bedrag wordt uitgekeerd.

Wilt u uw lijfrente eerder opnemen of in één keer laten uitbetalen? Dan wordt dit vaak gezien als afkoop. Dat kan fiscaal ongunstig zijn. U betaalt dan meestal inkomstenbelasting over het bedrag dat vrijkomt. Daarnaast kan de Belastingdienst revisierente in rekening brengen. Revisierente is een extra heffing die kan gelden wanneer een lijfrente niet volgens de fiscale regels wordt gebruikt. De Belastingdienst noemt revisierente onder meer bij afkoop van lijfrente.

Komt uw lijfrente vóór uw AOW-leeftijd vrij? Dan hoeft eerder uitkeren niet altijd hetzelfde te zijn als afkopen. Soms kunt u kiezen voor periodiek uitkeren of juist uitstellen. Welke mogelijkheden u heeft, hangt af van het soort lijfrente, de voorwaarden van uw bank of verzekeraar, uw leeftijd en uw persoonlijke fiscale situatie.

Mijn lijfrente komt vrij, wat kan ik doen?

Wanneer uw lijfrente vrijkomt, bereikt uw lijfrenteverzekering, lijfrenterekening of lijfrentebeleggingsrekening de einddatum. Het opgebouwde bedrag komt dan niet automatisch vrij op uw betaalrekening. U moet kiezen wat u met het lijfrentekapitaal doet.

Meestal heeft u twee mogelijkheden: u laat de lijfrente periodiek uitkeren of u stelt de uitkering nog uit. Bij periodiek uitkeren gebruikt u het opgebouwde bedrag als aanvulling op uw pensioeninkomen. U ontvangt dan bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks een uitkering. Bij uitstellen zet u het bedrag opnieuw vast in een lijfrenteproduct, zodat de uitkering op een later moment start.